オープンバンキング規則の完全ガイド：2025年最新動向と日本への影響

2026年6月26日

1 オープンバンキング規則の完全ガイド：2025年最新動向と日本への影響

オープンバンキング規則の完全ガイド：2025年最新動向と日本への影響

結論

オープンバンキング規則は、顧客の同意を前提に、銀行が保有する金融データを安全なAPI経由で第三者（TPP/フィンテック等）に提供する仕組みを整備・義務付ける制度群です。2025年現在の日本では、2017年の銀行法改正により「電子決済等代行業」の登録制度が導入され、銀行にはオープンAPI整備の“努力義務”が課されています。将来的な義務化に向けた議論が継続しています。

3つの重要ポイント

日本は「努力義務」段階：2017年改正でオープンAPI対応の努力義務と、電子決済等代行業の登録制度が導入。メガバンクを含む多数行がAPIを公開し、今後の制度強化が検討中。
消費者メリットは家計管理の革新：家計簿・資産可視化・最適提案・口座からの直接決済など、利便性が大幅向上。
世界モデルが日本を牽引：EUのPSD2、英国のOpen Banking Standardが成熟事例。英では月間1,500万人超の利用規模に拡大。

オープンバンキングとは（基礎知識）

定義と基本概念

本質は顧客のデータ主権と同意に基づくAPI連携。
3本柱：①明示同意 ②API標準化/安全通信 ③監督・ガバナンス。
実務上の定義（要旨）：TPPがAPIで消費者データへアクセスできる金融モデル。

APIの役割（従来方式との比較）

項目	従来：スクレイピング	オープンAPI
認証	ID/パスワード共有	OAuth2/OIDCのトークン方式
セキュリティ	変更に脆弱	SCAやTLSで強固
安定性	銀行UI変更に影響	仕様化で安定
権限管理	広範アクセスになりがち	最小権限で範囲限定

背景

フィンテックの台頭、消費者の利便性ニーズ、GDPRなどデータ主権の潮流を受け、欧州から世界へ制度が拡大。

可能になること（例）

消費者向け：家計管理・自動送金・ローン比較・口座直接決済
事業者向け：会計連携・請求自動化・迅速な与信

日本のオープンバンキング規則：2025年最新状況

制度整備の経緯（時系列）

2017年5月：銀行法改正（電子決済等代行業の登録制度、オープンAPI整備の努力義務）
2018年6月：改正法施行（登録制度運用開始）
2020年〜：大手行中心にAPI公開が進展
2025年現在：多数の銀行がAPI公開、将来の義務化に向けた議論が継続

※ 銀行の「対応行数」を示す統一的な最新公的集計がないため、断定的な数値表現は避けています。

電子決済等代行業（登録制度の要点）

登録を受け、各銀行と契約し、セキュリティ・体制整備・欠格事由の不該当などの要件を満たす。
顧客保護の観点から、監督・検査の枠組みが整備。

標準化の取組（任意準拠）

全国銀行協会が「銀行分野のオープンAPIに係る電文仕様標準」を策定し、相互運用性を促進。

日本型の課題（要点）

API利用料の設計：銀行ごとに差。過度な課金は競争阻害リスク。
機能範囲：欧州に比べ限定的なケースがある。
中小機関の負担：システム投資負担が大きく、対応が遅れる例も。
→ 行政・業界で段階導入や共同基盤活用など支援策が検討。

世界のオープンバンキング動向

欧州（EU/PSD2）

AIS（口座情報）/PIS（決済開始）を制度化、SCA（強力な顧客認証）義務。
銀行はTPPの正当なアクセスを妨げられない。
料金は国運用差があるものの、必須インターフェースは無償提供が一般的という整理が広く用いられている。

英国

OBIE/OBLによる標準化、CMA9義務化が市場を牽引。
月間1,500万人超がアクティブに利用、APIコールは月間20億回規模。
「スマートデータ」政策として他分野への拡張も議論。

米国（Dodd-Frank法 §1033）

2024年10月にCFPBが最終規則を公表。
2025年7月時点で一時停止（stay）となり、再ルールメイキングに向けた再検討が進行。実装時期・範囲に不確実性。

アジア太平洋（例）

シンガポール：SGFinDex（政府主導の金融データ統合）で銀行・年金・税務等を連携。
香港：4フェーズ導入（製品→申込→口座情報→取引）。
オーストラリア：銀行から始まったCDRを経済横断に拡大中。
韓国：マイデータ制度、インド：Account Aggregatorなど、多様なアプローチ。

オープンファイナンスへの進化

対象が銀行口座から証券・保険・年金・ローン等へ拡大。
英・EU・豪が先行、日本も中長期的に追随が見込まれる。

消費者への影響とメリット

5大メリット

家計管理の進化：複数口座の自動集約・分類、資産可視化、目標貯蓄。
最適提案：AIによりローン・投資・保険・カードなどをパーソナライズ。
口座からの直接決済：コスト低減・即時性・カード番号漏えいリスク低減。
アクセス向上：信用履歴が薄い層や中小企業にも新しい選択肢。
金融リテラシー向上：可視化・比較で行動変容を促進。

リスクと対策

データプライバシー：登録事業者の利用、連携先の定期見直し。
フィッシング：公式アプリストアからのDL、URL確認。
過度な共有：同意画面で範囲を最小化。
サービス停止：複数併用やエクスポートで備える。

消費者の権利（代表例）

アクセス権、ポータビリティ権、同意の撤回、訂正要求、差別禁止。
※ フィンテックは同意範囲で必要最小限のデータを取得・処理し、一定の保管を行う場合がある。同意撤回後はトークン失効等で新規取得は止まるが、既取得データの扱いは利用規約・法令に従う。

銀行・金融機関への影響

三つの変化

競争環境の激変：フィンテック/ビッグテック/異業種が顧客接点を獲得。
ビジネスモデル転換：商品販売中心からBaaS/プラットフォーム提供へ。
システム投資の必要性：API基盤、セキュリティ強化、レガシー改修、運用体制。

※ 投資額は行規模等で大きく変動し、公的な統一ベンチマークが乏しいため、具体額の断定は本稿では行いません。

機会

新規顧客獲得：協業による若年層・デジタル層へのリーチ。
効率化/コスト削減：口座開設・KYC・融資審査などのデジタル化。
データドリブン化：商品開発、与信高度化、不正検知強化。

銀行の戦略

攻めへの転換：機能豊富なAPIの積極提供、協業推進。
エコシステム構築：「金融サービスのApp Store」を志向。
人材/文化変革：API設計・データサイエンス・UX・アジャイル等のスキル強化。

セキュリティとプライバシー保護

多層防御の要点

認証/認可：OAuth2/OIDC、SCA（二要素）
暗号化：TLSで通信保護、保存時暗号化・鍵管理
アクセス制御：最小権限、期限付きトークン、取消可能
監視/検知：レート制限、異常検知、即時遮断とインシデント対応

よくある疑問（抜粋）

スクレイピングより安全？ → 認証情報を共有せず、標準プロトコルと監督の下で運用されるため、一般に安全性が高い。
フィンテック倒産時のデータは？ → トークン失効で新規アクセスは停止。既取得データの扱いは各社の方針・法令に基づく（利用規約を確認）。
誰が責任？ → 原因に応じて銀行/TPP/利用者側の過失を個別判断。登録事業者には保険加入等の枠組みが求められる。

【詳細比較】国内主要仮想通貨取引所5社

ここからは、国内の主要暗号資産取引所5社を比較して紹介します。

取引所を選ぶ際は、手数料の安さだけでなく、アプリの使いやすさ、取扱銘柄数、運営会社の信頼性、取引所形式の使いやすさも確認しておくことが大切です。

本記事では、初心者が比較しやすいように、それぞれの取引所の特徴・向いている人・注意点を整理しました。

SBI VCトレード(coinchoice人気取引所)

大手金融グループ運営｜コストを抑えて始めたい人におすすめ

SBI VCトレードは、SBIグループが運営する国内暗号資産取引所です。

大手金融グループの安心感を重視したい人や、各種手数料を抑えながら暗号資産を始めたい人に向いています。

今回のビットバンク完全子会社化に向けた動きにより、SBIグループの暗号資産事業はさらに拡大する見通しです。

今後のサービス連携や取扱銘柄、キャンペーンの変化にも注目したい取引所です。

おすすめの人：手数料を抑えたい人、大手金融グループ運営の安心感を重視したい人

⇒ SBI VCトレード公式サイトで詳細を見る

Coincheck（コインチェック）

初心者に人気のアプリ重視型｜スマホで始めたい人におすすめ

Coincheckは、スマホアプリの使いやすさに定評がある国内暗号資産取引所です。

はじめてビットコインや暗号資産を購入する人でも、画面を見ながら直感的に操作しやすい点が魅力です。

難しい取引画面に不安がある人や、まずは少額から暗号資産に触れてみたい人に向いています。

一方で、販売所形式で購入する場合はスプレッドが実質的なコストになるため、購入前に価格差を確認しておくことが大切です。

おすすめの人：スマホで簡単に始めたい人、操作の分かりやすさを重視したい人

⇒ Coincheck公式サイトで詳細を見る

bitbank（ビットバンク）

アルトコイン取引に強い本格派｜SBIグループ入りで今後の変化に注目

bitbankは、ビットコインだけでなくアルトコインの取引にも力を入れている国内暗号資産取引所です。

取引所形式で売買したい人や、チャートを見ながら本格的に取引したい人に向いています。

今回、SBIによる完全子会社化に向けた契約締結が発表されたことで、今後のサービス運営やSBI VCトレードとの連携が注目されます。

ただし、取扱銘柄、手数料、アプリ、口座の扱いなどがどう変わるかは、今後の公式発表を確認する必要があります。

おすすめの人：アルトコインを取引したい人、取引所形式でコストを意識して売買したい人

⇒ bitbank公式サイトで詳細を見る

OKJ

取扱銘柄数を重視する人におすすめ｜新興銘柄も探しやすい取引所

OKJは、取扱銘柄の選択肢を重視したい人に向いている国内暗号資産取引所です。

ビットコインやイーサリアムだけでなく、さまざまな暗号資産を比較したい人にとって使いやすい候補になります。

新興銘柄に関心がある人には魅力がありますが、銘柄数が多い分、それぞれのリスクや値動きの大きさを確認することも重要です。

短期的な上昇だけで判断せず、プロジェクト内容や流動性も見ておきましょう。

おすすめの人：取扱銘柄数を重視したい人、ビットコイン以外の暗号資産も比較したい人

⇒ OKJ公式サイトで詳細を見る

bitFlyer（ビットフライヤー）

ビットコインを中心に始めたい人におすすめ｜知名度の高い老舗取引所

bitFlyerは、国内でも知名度の高い暗号資産取引所のひとつです。

特にビットコインを中心に暗号資産を始めたい人や、長く運営されているサービスを選びたい人に向いています。

はじめて暗号資産を購入する場合でも利用しやすい一方で、購入方法によって実質的なコストが変わる点には注意が必要です。

販売所と取引所の違いを理解したうえで、自分に合った買い方を選ぶとよいでしょう。

おすすめの人：ビットコインを中心に始めたい人、知名度や運営実績を重視したい人

⇒ bitFlyer公式サイトで詳細を見る

5社比較まとめ表

国内取引所を選ぶ際は、手数料の安さだけでなく、アプリの使いやすさ、取扱銘柄数、運営会社の信頼性、取引所形式の使いやすさもあわせて比較することが大切です。

コストを重視するならSBI VCトレード、スマホで手軽に始めたいならCoincheck、アルトコイン取引を重視するならbitbankやOKJ、ビットコインを中心に始めたいならbitFlyerが候補になります。

今回の発表により、SBI VCトレードとbitbankの今後の連携には注目が集まります。

ただし、サービス統合や条件変更は公式案内を確認する必要があります。

⇒ 5社の詳細をもう1度確認する

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よくある質問（FAQ）

Q1. 手数料は高くなる？
A. 直接的に預金者手数料が上がる設計ではありません。競争で透明性・低コスト化の圧力が強まる傾向です（有料プランを持つフィンテックはあり）。

Q2. 義務ですか？使わなくてもいい？
A. 消費者は任意です。従来の銀行サービスも継続利用できます。銀行は現状努力義務で、将来の義務化が検討中。

Q3. 信頼できる事業者の見分け方は？
A. 金融庁の「電子決済等代行業者」登録の有無、二要素認証や暗号化、透明な利用規約・窓口、評判等を確認。

Q4. 税務署に自動共有される？
A. されません。データは同意した相手にのみ提供されます。確定申告では自分の判断でアプリのデータを活用できます。

Q5. 海外在住でも使える？
A. 多くは可能ですが、銀行やアプリ側の条件（海外アクセス可否、SMS認証など）に左右されます。事前確認が安全です。

Q6. 複数銀行間の自動資金移動は可能？
A. 技術的には可能ですが、日本では一般化していません。英国では可変定額指図（VRP）等の動きが進んでいます。

Q7. 銀行がAPIを出さないと罰則？
A. 現状は努力義務のため直接罰則は想定されていません。将来的に義務化された場合は、行政指導等の枠組みが設けられる可能性があります。

Q8. フィンテックの収益モデルは？
A. フリーミアム、広告・アフィリエイト、BtoB提供、トランザクション手数料、運用報酬など多様です。無料サービスでも規約に基づくデータ活用がありうるため、内容を確認しましょう。

まとめ：日本の実務に向けた要点

現状：登録制度＋努力義務の下で多数行がAPI提供。全銀協の標準電文仕様が相互運用性を後押し。
今後：英・EUの成熟、米1033の再検討、アジアの公的基盤の動向を踏まえ、日本でも義務化や対象拡大（オープンファイナンス）が論点に。
姿勢：消費者は「知る・選ぶ・管理する・学ぶ」、金融機関は「攻めのAPI」「協業」「人材/文化変革」で競争力を強化。

参考資料

日本：金融庁関連資料（電子決済等代行業／金融行政方針等）、全国銀行協会「銀行分野のオープンAPIに係る電文仕様標準」
欧州/英国：欧州銀行監督局（PSD2/RTS等）、英FCA資料、Open Banking Ltd 統計・年次報告
米国：CFPB（Dodd-Frank法 §1033 関連資料・パブコメ・最新告知）
アジア：MAS（SGFinDex 関連）、HKMA（Open API Framework）、ACCC/CDR ガイドライン
解説：Stripe（オープンバンキング解説・ガイド）ほか

記事作成日：2025年10月23日
情報更新日：2025年10月23日
次回更新予定：制度の重要な変更時

※ 本記事は情報提供を目的とした一般解説です。規制・制度は変更される可能性があるため、最終的には各当局・金融機関の最新公表をご確認ください。